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多家海內外業者陸續卡位，台灣先買後付（以下簡稱BNPL）市場即將進入戰國時期，目前市占第一的，是中租控股在2018年推出的「中租零卡分期」服務，根據業者數據，用戶數超過70萬人，市占超過50％，且持續成長當中；合作通路涵蓋線上、線下，包含momo購物網、Yahoo奇摩購物中心、東森購物網3大電商，到特力屋、旅行社等。
即便現在各家銀行導入各種科技工具，跟一家沒有往來過的銀行申辦信用卡，再怎麼快也要一兩天的時間。但中租提供的BNPL服務，最快5分鐘就能給新客戶額度，而且現在中租的壞帳率（不還錢的客戶）不到1％，能做到這些成績，背後是20年工夫的累積。
科技助攻！「徵審模型」前端篩選客戶、機器人每月提醒還錢
早在2000年左右，中租控股旗下的仲信資融公司，就有提供個人消費分期服務，主要針對實體通路大額消費，像補習班、健身房等會員學費、美容課程分期等。只是過去方法比較傳統，都是透過人工審核，這些消費大多屬於低頻次、高單價的型態，在審核效率上並不構成太大問題。
20多年來，中租從事消費分期服務的累積，內部掌握很多數據、資料，2018年順勢推出零卡分期服務，成為最大優勢。
零卡分期鎖定的是線上消費場景，消費頻率較高，平均客單價較低，中租認為，要打下市場，必須做到快速、方便，於是找上工研院合作，雙方耗時約1年，將累積20多年的資料開發成一套「徵審模型」。
要如何做到快、方便？仲信資融資深副總經理張銘聰解釋，第一次使用服務的客戶，只要填寫基本個資，以及簡易的聲明書後，最快只要5分鐘，系統就能給出「單筆交易」最高1萬元的額度，若再提供財力證明，分期額度還可以增加。
張銘聰表示，這套徵審模型主要是依據性別、年齡，以及消費的品項是剛需或衝動消費等因素來做評估，現在中租有約6成的交易可以透過這套模型自動完成，如果有不通過的案件，會再以人工審查一次。
BNPL的生意要長久經營，最重要的是確保顧客定期還款，目前中租的壞帳率不到1％，背後靠的是科技的幫忙，除了在前端靠「徵審模型」篩選客戶外，也會透過機器人提醒還款。
張銘聰表示，很多時候客人不是不還錢，只是太忙忘記了，根據內部統計，有20％的客戶會忘記還錢，因此若是每月還款金額在1000元以下的客戶，中租會透過機器人發送簡訊、email提醒，大幅降低忘記還款的情況，針對少數惡意不還錢的客戶，再採取法律途徑解決。
台灣信用卡普及，中租看見那些機會？
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苗栗銅鑼鄉地下錢莊台灣申辦信用卡相對算容易，BNPL有哪些市場潛力？張銘聰分析，台灣扣除未成年人口，還是有約500萬人沒有信用卡，這些人可能是學生、家庭主婦或是工作收入不穩定的族群，BNPL分期付款的特性，可以滿足這群人的需求，甚至拉高消費能力。
另一塊，則鎖定大筆消費的分期，以裝修房子來說，花費落在數十萬至百萬，一般信用卡能分期的期數有限，但BNPL可以做到大筆金額、多期數的分期，這對於一般有信用卡的族群來說，也存在需求以及吸引力。
張銘聰分析，像中租這樣的金融公司，主要賺的錢就是利息，如果用戶一下就把本金還完，就沒錢賺了，BNPL這門生意專攻長期消費分期，因為還款時間長，每期還款金額小，客戶大多很穩定，經營風險低、獲利穩定度就高。
對合作的商戶來說，也有許多好處。中租觀察，導入BNPL的業者，平均客單價可以提升約3~4倍，此外，買高價商品的猶豫期會縮短，從下單到付款中間的轉換率，比起導入BNPL之前提高約1.5倍。
下一步：鎖定小額消費、境外支付
張銘聰觀察，台灣的BNPL市場未來機會在於消費場景的多元化，中租將布局更多「小額消費」的場景，將BNPL變成一種如同信用卡、電子支付般的支付工具，未來就算喝一杯飲料、吃一碗麵，也都可以用BNPL來支付，具體的方式可能會跟支付業者合作，將BNPL的功能串接上去，如此一來，消費者可以依照消費的品項，決定用哪一種方式付款。
甚至未來疫情趨緩可以出國後，中租也考慮將BNPL用在境外支付，預計從2022年起陸續在東南亞市場布局，在不久的將來，台灣民眾到泰國旅遊，就能在中租合作的店家用BNPL消費，回到台灣在用新台幣還款，後疫情時代的支付，將迎來更多嶄新樣貌。
責任編輯：林美欣
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